买了这么多年的RRSP, 没想到竟这么多隐患，看完此文，后悔可以补救！

每年的一，二月份这个时候，各大银行、金融机构都是铺天盖地的宣传，提醒大家RRSP季节到来了，为了在接之而来的税季能减点税，大家都纷纷去买RRSP。但是，心中总有些忐忑不安。

到底要不要买RRSP？买多少RRSP？尤其是RRSP对每一个人将来退休的巨大影响，有多少人是知道的呢？

我有个专门帮人报税的朋友，从他那儿知道了两个真实的退休故事，至今让我印象深刻。

几年前，他帮一位本地退休白人报税。退休前，这位Mary女士从事加拿大供电局的一般工作，年薪$50,000左右，悲伤地向我朋友诉说，投入RRSP是她这辈子做得最错误的事。
今年前有一对移民加拿大17年的退休华人赵夫妇来他的地方咨询。赵先生之前有一份不错的工作，年薪$120,000左右，过去固定每年供款RRSP$20,000, 退休以后开始领了RRSP, 愤愤不平的说，以为RRSP可以省税并为退休提供保障，现在肠子都悔青了。

Mary和赵先生夫妇究竟错在哪儿了呢？他们的共同点是买完了RRSP，把它放在一边，错在没有去做未来的RRSP规划，并把它和养老规划和税务规划一起考虑。导致他们结果不同的是RRSP对自己退休收入的冲击面，Mary是丢掉了本该得到的老年福利GIS，赵先生是因为RRSP的免税增长太多，退休后交了更多的税，比起工作时，省的那点税是得不偿失，连每一位老人该能得的OAS也都被Clawback扣回了。

为了进一步弄明白，这到底是怎么回事，让我们来看看，退休后的事情。

加拿大的老年福利待遇中，我们能拿到多少种

加拿大老年福利的组成部分有OAS（Old Age Security 老人金）、GIS（Guaranteed Income Supplement低收入补助金）和CPP（Canada Pension Plan 加拿大退休基金）。

1.OAS （老人金）和 GIS（低收入补助金）

在加拿大，满65岁，住满40年，您有机会领取全额OAS $613.53/月
夫妇两收入低于$44,112，单身收入低于$18,408，有机会领取GIS，满额GIS是$916.38 /月您便有机会拿到满额的OAS & GIS ：$613.53 + $916.38 = $1,529.91

2. CPP (加拿大退休基金)

在加拿大，65岁退休， CPP 平均支取额为$679.16/月 ( 2019年数据 )

据统计：

65%的退休人士选择提前支取CPP，但是每年的取款额度会减少
30%的退休人士选择65岁时按正常额度支取
仅有5%的退休人士延迟65岁以后支取
CPP的年度系数是7.2%前五年，8.4%后5年，换句话说，60岁拿CPP少得36%，70岁拿CPP则多得42%。

天瑞金融资深理财分析师、全球百万圆桌会核心成员Cherry SUI女士特别提醒大家提前规划您未来老年退休时的收入情况，收入过高的朋友将没有资格领取GIS（相当于少拿到$11,364~$16,395/年的老年福利）。

那什么会作为老年的收入，影响到GIS的领取呢？除了OAS, CPP 计入当年收入以外，最有可能成为我们老年收入的便是注册退休储蓄计划 RRSP （ Registered Retirement Saving Plan ）和 SRSP （ Spousal RRSP 注册配偶退休储蓄计划）。

RRSP账户对老年收入的影响

许多高薪族，还有当年度突然有大笔收入的人，比如卖了房子，赚了大笔投资，或中介收入的，还是有必要买RRSP的。RRSP买的当年抵扣收入，拿回了退税，放在里面的钱还可以免税增长。RRSP越早投入，compound rate的复利回报率会越高。

但退休71岁以后，您不仅不能再拥有RRSP帐户了，通常您会转去RRIF（Registered Retirement Income Fund注册退休收入账户），而且RRIF每年设最低提款额，取出来的钱要100%上税，还会影响您的老年金OAS以及GIS。

像前面提到的赵先生夫妇，那样操作他们的RRSP账户，到65岁领退休金的时候，别说是GIS了，是OAS 也有机会被扣回（Claw Back）的。谁都不想在加拿大上了各种各样的税后，老了却拿不到该享有的福利，当年买RRSP时退回来的税钱还不如收入低领养老金来得多呢。

有这样一套策略…

– 既可以达到几乎同RRSP同样的优点——抵税、延税

– 又可以在用钱时自己控制何时取？取多少？上多少税？退休时不影响老年金OAS和GIS

– 合理地规划您的年终税务结构、退税、享受资产增长的税务优惠、未来取钱不影响老年金

– 选择适合的资产运作的方式，可以让我们更快累积财富，又可以兼顾到未来老年税务规划

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